Детский полис

По просьбе наших читательниц о добровольном медицинском страховании
детей рассказывает начальник медицинского управления московской
страховой медицинской компании “ГАЗПРОММЕДСТРАХ” Татьяна Альбертовна
ПРИГОЖИНА.


– Каждый маленький россиянин получает обязательную медицинскую помощь по месту жительства. В чем же преимущество детского полиса ДМС?
– Территориальная государственная программа медицинских услуг, которая оплачивается Фондом ОМС, не включает дорогостоящие методы исследования. Кроме того, районные детские поликлиники достаточно перегружены. Не все из них оснащены современным оборудованием, имеют высококвалифицированных специалистов. По ОМС у родителей нет права выбора лечебного учреждения – здесь соблюдается районный принцип медицинского обслуживания. Преимущество полиса добровольного медицинского страхования детей как раз в том, что он обеспечивает полный объем медицинских услуг высокого качества. Осуществляются они лечебными учреждениями, имеющими договорные отношения со страховыми компаниями.
– Многие страховые компании – ваша в том числе – страхуют детей по коллективному договору ДМС. Что это значит?
– Предприятие заключает со страховщиком договор об организации и оплате медицинских услуг своих работников. При этом в список застрахованных по договору ДМС могут быть включены третьи лица, в том числе и дети.
– Что конкретно предлагает родителям страховая компания?
– Как правило, это – базовые программы, которые предусматривают амбулаторное, стационарное, комплексное обслуживание детей в различных детских лечебных учреждениях с разным уровнем цен. Но в каждом конкретном случае учитываются и пожелания родителей, и требования страховщика. К примеру, реабилитационные лечебные мероприятия всегда идут как дополнение к базовой программе. А программа стационарной помощи дается только в сочетании с программой скорой помощи.
Есть у нас и такая интересная программа, как “Личный врач”. Доктор высокой квалификации фактически ведет ребенка, его можно вызвать в любое время суток. Он сам лечит, сам при необходимости назначает лабораторные исследования, организует консультации различных специалистов. В том случае, если он не может обеспечить какой-то вид медицинской помощи, то сообщает об этом на круглосуточный диспетчерский пункт нашей страховой компании. И тогда подключаются медицинские учреждения, с которыми у нас есть договорные отношения.
– Как определяется стоимость детского полиса?
– Предположим, родители спрашивают, в пределах какой суммы необходимо застраховать ребенка, чтобы он получал амбулаторную помощь в детском отделении поликлиники Акционерного общества “Медицина” или в поликлинике Минэкономики и чтобы лечить его можно было в Центральной Клинической больнице. Исходя из имеющейся статистики, мы определяем страховую сумму. Допустим, 30-40 тысяч рублей в год. Именно на такую сумму ребенок получит помощь.
Затем просим заполнить анкету о физическом состоянии ребенка. И в зависимости от полученной информации делаем расчеты, применяя различные коэффициенты. Чем больше у ребенка проблем со здоровьем, тем они выше. То есть, стоимость страхового полиса определяется строго индивидуально.
– А если родители дают неверную информацию о здоровье своего ребенка?
– Страховая компания вправе расторгнуть договор.
– Назовите хотя бы среднюю цену детского полиса.
– Возьмем детей в возрасте от года до 5-6 лет. Одна ситуация: здоровый ребенок. Он довольно редко болеет, в основном ему нужно проводить вакцинацию. Поэтому за его страховку по программе амбулаторно-поликлинического обслуживания в медицинском учреждении с умеренными ценами родители заплатят примерно 6-7 тысяч рублей в год.
Другая ситуация: больной ребенок, у которого, предположим, врожденный порок сердца, плюс дорогое лечебное учреждение. Понятно, взнос сразу увеличится в 4-5 раз как минимум – даже если не говорить о предстоящем оперативном вмешательстве. Такие дети более ослабленные, постоянно болеют. Им чаще вызывают врача на дом. Им требуются различная лабораторная диагностика, консультации специалистов, регулярное посещение поликлиники. Соответственно, цена полиса ДМС на такого ребенка будет значительно выше, чем на здорового.
К слову сказать, существуют лечебные учреждения, которые лечат детей по собственной комплексной программе, то есть фактически выполняют роль страховой компании. Так вот, стоимость их полисов, как правило, фиксированная.
– Например?
– Так работают детский клинико-диагностический центр МЦ Управления делами Президента РФ, Московское лечебно-санаторное объединение. И программы страхования они предлагают довольно интересные. В частности, лечебно-санаторное объединение оказывает амбулаторную, скорую помощь и при необходимости предоставляет свои стационары для детей с 12 лет. А до 12 лет организует лечение в таких солидных городских стационарах, как Филатовская, Морозовская больницы.
Прикрепление ребенка к этому объединению стоит порядка 7,5 тысяч рублей в год. Но при этом ребенок сколько угодно ходит в поликлинику, ему неограниченное число раз вызывают врача на дом, бригаду скорой помощи, в случае необходимости проводят стационарное лечение.
– Стоимость полиса зависит от возраста ребенка?
– Да. Ребенок сразу после рождения и в год должен обязательно пройти диспансеризацию, и ему должны быть сделаны все необходимые прививки. Поэтому от 0 до года, конечно, полис дороже. От года до 5-6 лет полисы оформляются без повышающих коэффициентов, поскольку вероятность наступления страхового события, как правило, ничтожна. А вот с 6-8 лет возрастает риск травматизма, соответственно, увеличивается и стоимость полиса.
– До какого возраста вы страхуете детей?
– Девочек – до 17 лет. Для мальчиков, в связи с их предстоящей службой в армии, детский полис ограничивается 16 годами.
– А сам договор страхования детей имеет какие-либо ограничения?
– Очень незначительные. Мы не организуем и не оплачиваем оказание медицинской помощи нетрадиционными методами, а также процедуры, не назначенные врачом. Других ограничений нет. Программы страхования очень широкие. Страховым полисом покрываются расходы даже по лечению таких тяжелых хронических болезней, которые обычно не подлежат ДМС, – впервые выявленное онкологическое заболевание, сахарный диабет первого и второго типа любой тяжести, наркотическая и алкогольная зависимость и другие.
Владельцы полисов могут рассчитывать и на такие дорогостоящие виды лечения, как кардиохирургия, нейрохирургия, трансплантация органов и тканей. Естественно, по медицинским показаниям проводятся и современные диагностические исследования – компьютерная, магниторезонансная томография, иммуноферментный анализ и т.д.
Каждая из наших базовых программ имеет три категории. Категория “А”, например, самая широкая. Родители могут застраховать любого ребенка с любым объемом медицинской помощи, вплоть до лечения за рубежом. Есть определенные сложности с больными туберкулезом, лечение которых проводится по государственной программе. Но и тут стараемся помочь. Можем организовать и оплатить улучшенные условия лечения, консультации врачей более высокой квалификации, приобретение дорогостоящих препаратов. Естественно, при условии заключения договора, позволяющего это сделать. И здесь, понятно, применяются высокие тарифы.
Программы категории “Б” имеют некоторые ограничения по медицинским показаниям. Это – туберкулез, СПИД, заболевания, передающиеся половым путем.
– Допустим, мама привезла больного ребенка в Москву из провинции. Может ли она по приезде купить детский полис?
– Ну, кто страхует угнанный автомобиль? Здесь то же самое – страховой случай уже наступил. Ребенок болен.
– Многие наши читательницы интересуются, почему страховые компании избегают страховать детей по индивидуальным договорам?
– Если говорить о нашей компании, то из-за больших объемов мы пока не готовы широко работать с физическими лицами. У нас 18 филиалов по стране, и только по договорам ДМС застраховано более 300 тысяч работников Газпрома и членов их семей. Поэтому если и беремся за индивидуальное страхование, то только в исключительных случаях, и когда речь идет о ребенке сотрудника нашей отрасли. Но, подчеркиваю, в рамках коллективного договора проблем со страхованием детей нет.
Если же говорить в целом, то ДМС – рисковый вид страхования. И для работы с физическими лицами необходимо большое количество договоров. В этом случае риск наступления страхового события велик, но и резервов на возмещение расходов больше. В этом и заключается суть настоящего страхования – небольшой взнос, большая страховая сумма.