Полис в дорогу

Отпуск значительная часть россиян предпочитает проводить вне родных просторов. Как обезопасить себя от риска остаться без помощи во время отдыха, если она вдруг  понадобилась?

Консультирует начальник управления по работе с туристическим бизнесом компании "РОСНО" в
г. Москве Олег Леонардович Некрасов.

– Все мы помним о стихийном бедствии в Азии в декабре прошлого года. Тогда наши туристы столкнулись с рядом проблем, в частности с выплатой страховок и возвратом денег за несостоявшуюся поездку.   Учитываете ли вы в своих договорах обстоятельства, в которых главной виновницей стала стихия?
– То, что произошло в Азии, носит форсмажорный характер. Такие обстоятельства, а они четко оговорены Гражданским кодексом Российской Федерации, мы не страхуем. К ним относятся стихийные бедствия, военные действия, акты гражданского неповиновения – митинги, забастовки, акции протеста.
Что касается жизни и здоровья людей, то достойным примером выхода из кризиса стала ситуация во время терактов в Египте. Тогда все наши туристы были быстро и организованно вывезены на территорию Израиля.
– Вернемся к событиям в Азии. В отличие от наших соотечественников, граждане стран Западной Европы в полном объеме получили свои деньги за несостоявшийся отдых. Это были деньги, выплаченные по страховкам?
– На Западе существует практика оплаты услуг после их оказания. Поэтому на тот момент, когда разбушевалась стихия, деньги туристов все еще находились у туроператоров. Понятно, что их смогли возвратить без промедления. Сложившаяся система свидетельствует о высшей степени доверия к западным партнерам. К нам пока такого доверия нет, поэтому с нашими туроператорами работают только на условиях полной предоплаты.
Однако неверным было бы считать, что деньги людям, отказавшимся от поездок, не вернули совсем. Частично они были возвращены авиакомпаниями и туристическими агентствами. Но, думаю, этот вопрос в полном объеме можно решить только на государственном уровне.
– Какие новые услуги вы можете предложить путешественникам?
– Не так давно в нашей компании появился новый вид услуг – кредитование путешественников. Человек, задумавший поехать отдыхать, может обратиться в любое туристическое агентство, которое имеет договорные отношения с "РОСНО", с просьбой о предоставлении ему кредита для поездки. Вся процедура оформления кредита длится не больше 15 минут.
Страховая компания выступает посредником между банком и будущим  туристом, избавляя последнего от  утомительных банковских процедур. Никаких дополнительных затрат путешественник не несет. С момента выдачи кредита все риски по его невозврату застрахованы. Ответственность за них несет страховая компания. Суммы кредита разные: от 300 до 3000 долларов США на человека. Срок его погашения – 1 год.
Правда, кредит может получить не каждый. Особая система обрабатывает анкету, заполненную потенциальным путешественником, и выдает ответ, который может быть и отрицательным.
– Что нового в страховании здоровья путешественников?
– Традиционно документом, гарантирующим получение врачебной помощи во время отдыха за рубежом, является полис медицинского страхования для путешественников. Владея таким полисом, человек может рассчитывать на любую медицинскую помощь.   
В течение прошлого года нашей компанией было застраховано около миллиона путешественников, некоторым из которых пришлось пережить неприятности, связанные со здоровьем. С людьми на отдыхе происходит примерно то же самое, что и дома. Никто не гарантирован от простуд, сердечных приступов, мигреней, желудочных заболеваний. Кстати, последние происходят даже чаще, чем дома, в силу того, что пища в стране пребывания отличается от привычной.
Однако эта услуга не ставит своей целью лечить людей. Ее цель другая  – привести человека в транспортабельное состояние. То есть в то состояние, в котором он самостоятельно или в сопровождении сможет добраться до дома. Медицинское сопровождение, необходимую медтехнику,  лекарства гарантирует страховая компания. С легкими недугами врачи обычно полностью справляются на месте, в стране пребывания.
– Насколько доступна эта услуга?  
– Стоимость полиса медицинского страхования путешественников невысока.  Туристические агентства, с которыми работает наша компания, продают его в среднем по доллару за один день пребывания. Можно купить эту страховку и напрямую у нас.
Ее цена  варьируется в зависимости от того, в какую страну человек приобрел тур. В европейских странах медицинские услуги стоят дороже, чем в азиатских, значит, выше будет и цена полиса. Однако и в тех и в других случаях наши страховые продукты подразумевают полный комплекс медицинских и транспортных услуг.
– Вы не упомянули о несчастных случаях. Распространяется ли на них действие полиса медицинского страхования для путешественников?
– Существует отдельный вид страхования, который так и называется "Страхование от несчастного случая". Он покрывает все риски получения травм, связанных с несчастными случаями, которые только могут произойти с человеком. Это и ушибы, и переломы различной тяжести, и ранения.
Если медицинское страхование является сервисным, то страхование от несчастного случая – компенсационным. Это означает, что когда путешественник, с которым произошел несчастный случай, приезжает на родину, то при наличии у него такой страховки он получает денежную компенсацию ущерба своему здоровью. Ее размер варьируется в зависимости от тяжести травмы, выплаты производятся по общепринятой схеме. Конечно же, первую помощь человеку предоставят еще в стране пребывания, если он обезопасил себя полисом медицинского страхования путешественников.
– А существуют ли какие-нибудь отдельные страховки для тех, кто увлекается экстремальными видами спорта? Ведь в этом случае вероятность травм более высокая?
– Да, такие страховые продукты есть. И рассчитаны они на туристов, увлекающихся горными лыжами, альпинизмом, дайвингом, то есть травматичными видами спорта.
Отличие этих программ в том, что в них значительно повышен лимит на расходы по оказанию медицинской помощи. Кроме того, увеличен лимит и на расходы, не согласованные со страховщиком. К примеру, если человек, имея обычную медицинскую страховку, заболел и не обратился в сервисную компанию, а потом выставил нам счета за оказанные ему медицинские услуги, то мы вправе не оплачивать эти счета полностью, а компенсировать ему до 250 долларов. Однако в горах из-за отсутствия связи человек просто не может своевременно обратиться в сервисную компанию. Поэтому, владея страховым полисом туриста-спортсмена, он вправе требовать компенсации своих затрат до полутора тысяч долларов.
Людей, занимающихся дайвингом, мы разделили на три категории. Это обучающиеся, возраст которых строго регламентирован – до 14 лет, дайверы и профессиональные дайверы. Различия полисов для разных категорий не в цене, а в обстоятельствах, при которых были получены травмы. Все эти обстоятельства оговорены в программных документах.
Например, для занимающихся дайвингом список травм может быть дополнен баротравмами. Они возникают из-за перепадов давления на определенной глубине под водой. И человек, получивший такую травму, впадает в состояние, похожее на наркотическое опьянение и даже ломку. Для таких случаев  врачи используют специальный набор услуг, в число которых входит и лечение с помощью барокамеры.      
– Разработанные вами программы приемлемы для людей, уже находящихся на отдыхе. Рассматриваете ли вы случаи, когда человек, купивший тур, не смог поехать отдыхать? Или, скажем, те случаи, когда нездоровье настигло путешественника еще в самолете?
– Для тех, кто не смог выехать на отдых, существуют программы страхования отмены поездки. Причинами отмены поездки может стать болезнь или смерть либо самого страхователя либо его ближайших родственников или неполучение визы для въезда в страну.
Что касается второго вопроса, то география действия полиса в нем четко оговорена. Если самолет совершил вынужденную посадку по причине болезни пассажира еще на территории России, то лечить его будут по полису обязательного медицинского страхования. Если этой посадки не случилось, то по прилете в конечный пункт назначения ему сразу же будет оказана медицинская помощь. Ситуация, когда это не Россия и не страна, на которую распространяется действие полиса для путешественников, сложнее, потому что лечение пациента будет производиться за его счет.
– Квалифицируются ли как-то ваши услуги в зависимости от того, является ли болезнь путешественника внезапной или хронической?   
– Да. Мы оказываем услуги пациенту по медицинской страховке, но если выясняется, что его болезнь носит хронический характер, выставляем ему счета расходов на лечение. Исключение составляют те случаи, когда существовала угроза для жизни. Например, хроническая язва желудка обернулась кровотечением. В этом случае пациент не обязан будет оплачивать свое лечение.
– Существуют ли отдельные страховые продукты для детей? Для беременных женщин?
– Для ребенка приобретается такой же полис, что и для взрослого человека. Стоимость его не ниже, но и не выше, несмотря на то, что дети болеют чаще.
Женщина, которая ждет ребенка, может приобрести полис медицинского страхования, если беременность составляет не больше 8 недель. Так принято во всем мире.   
– Что вы можете предложить людям, предпочитающим отдыхать в своей стране, или они могут ограничиться полисом обязательного медицинского страхования?
– Программы страхования разработаны не только для выезжающих на отдых в дальнее  зарубежье, но и для путешествующих по родной стране и странам СНГ.
Конечно, путешествовать в пределах родной страны можно и с полисом обязательного медицинского страхования, но получить по нему качественные услуги вряд ли удастся. Дело в том, что в каждом регионе существует Фонд обязательного медицинского страхования. Средства его  распределены между жителями региона. Летом число приезжих в Краснодарском крае составляет около 9 миллионов человек. Помощь эти люди получают все из того же Фонда обязательного медицинского страхования Краснодарского края. Естественно, она будет минимальной, потому что средства Фонда ограничены.
Совсем по-другому обстоит дело, если человек владеет полисом медицинского страхования путешественников. В случае болезни ему будет оказана квалифицированная помощь европейского уровня. Речь идет о материальной заинтересованности врача, а значит, и о конкурентоспособности его услуг.
Стоимость такого полиса  гораздо ниже, чем стоимость аналогичного  для отбывающих на отдых за рубеж. Его приобретение – личное дело каждого путешественника. Причем "организованные" туристы могут приобрести страховку и в турагентстве, и в страховой компании, а путешествущим "дикарем" любой филиал нашей компании готов предложить такой полис в дорогу.