-полис

Читательницы нашего журнала продолжают интересоваться программами
добровольного медицинского страхования. Сегодня на их вопросы отвечает
начальник отдела личного страхования московской страховой компании
“РК-Гарант” Виктор Владимирович ШКОЛЬНИКОВ.

“Я обзвонила практически все страховые компании в Москве. Ни одна из них не включает в программу ДМС протезирование зубов, беременность, аборт. Говорят, это не страховой случай. Почему?”
Марина Добрая,
Москва
– Страховой случай – это непредвиденное, непредсказуемое событие. Программа добровольного медицинского страхования (ДМС) как раз и направлена на то, чтобы при необходимости своевременно оказать человеку квалифицированную медицинскую помощь.
Беременность же – физиологическая особенность женского организма. И страховать от нее, равно как и предусмотреть ее наступление, если хотите, просто неэтично. Как можно брать деньги за то, что предписано природой? Да еще и заранее. Ведь договор ДМС заключается на год.
Аборт не является объектом добровольного медицинского страхования потому, что вы сами “организуете” это событие. И протезированием зубов вы тоже занимаетесь по собственному желанию. Кроме того, включение протезирования в стоматологическую программу существенно увеличит ее стоимость. Причем договор с вами надо заключать только после того, как вы сделаете полную санацию рта и будет ясно, какой объем услуг вам потребуется. Зачем вам лишние расходы?
“Мне удалили правую почку, и мое состояние резко ухудшилось. Считаю, врачи допустили операционную ошибку, но доказать этого не могу. Сведущие люди сказали, что при наличии полиса ДМС мне не пришлось бы обивать пороги в поисках правды. Так ли?”
Анна Коменкова, Иркутская область
– Совершенно верно. Имея на руках полис ДМС, единственное, что вы делаете, так это пишете заявление в страховую компанию с просьбой разобраться в спорной ситуации. После этого врач-эксперт запросит и изучит вашу медицинскую карту. И если у него тоже возникнут сомнения по поводу лечения, то он организует проведение независимой медицинской экспертизы. Каждая страховая компания имеет договор на выполнение такого рода услуг с авторитетными медицинскими центрами. Если медицинское учреждение действительно виновато в ухудшении вашего здоровья, то страховая компания совместно с ним определяет сумму компенсации, методику дальнейшего лечения либо оговаривает способы реабилитации. В том случае, если врачи отказываются признать и бесплатно исправить допущенную ошибку, то в дело вступают юристы страховой компании. И в судебном порядке добиваются необходимых результатов. Подчеркиваю, за установление истины вам не придется платить. Все расходы берет на себя страховая компания.
“Как мне известно, страховые компании организуют медицинское обслуживание своих клиентов не только на базе государственных медучреждений, но и частных клиник. В чем отличие, и сказывается ли это на стоимости полиса ДМС?
Полина Чижикова,
Зеленоград
– Любая страховая компания заинтересована в качественном обслуживании своих клиентов. И в этом смысле с частными медицинскими центрами работать легче. Во-первых, здесь заработок врача напрямую зависит от его профессионализма и внимательного отношения к пациенту. Согласитесь, к плохому специалисту вы просто не пойдете – заплатив деньги, вы вправе выбрать лучшего. Во-вторых, в частной клинике административный аппарат небольшой, поэтому здесь быстрее реагируют на замечания клиента и страховой компании. Все недоразумения по поводу лечения разрешаются незамедлительно, без бюрократических проволочек. Что же касается оплаты услуг, то она в государственных и частных учреждениях практически одинакова. И по прогнозу, в наступившем году цены сравняются. Думаю, при таком раскладе уже и государственные, ведомственные медицинские центры будут бороться за каждого пациента. Ведь право выбора – куда пойти лечиться и кому платить – будет за вами.

* * *
“Со мной случилось несчастье. Упала и получила множественные переломы. Месяц пролежала в больнице, где мне оказали квалифицированную врачебную помощь в рамках программы ДМС. Но поскольку это была бытовая травма, листок нетрудоспособности остался неоплаченным. Есть ли выход из такой ситуации?”
Ольга Радченко,
Санкт-Петербург
– В последние годы все почему-то забыли о том, что существует страхование от несчастного случая. А ведь оно прекрасно сочетается с программами ДМС, если заключить комплексный договор. По медицинской страховке вас вылечат от травмы, отправят на нужный вам курорт. По страховке от несчастного случая выплатят страховое обеспечение в пределах 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности.
Возьмем вашу ситуацию и посчитаем. Допустим, вы были застрахованы от несчастного случая на 30 тысяч рублей. За каждый день месяца, проведенного в больнице, вы получили бы 30 рублей, а всего – 900 рублей. Согласитесь, тоже подспорье семейному бюджету, если учесть, что сегодня существуют серьезные ограничения по оплате больничных листов.
Замечу: возможны эксклюзивные варианты комплексной программы. Например, в нее можно включить медицинские услуги, страхование медицинских услуг выезжающим за рубеж, страхование от несчастного случая. Если вы, не дай Бог, попадете в аварию, то получите страховую защиту сразу по трем направлениям. Кстати, при заключении комплексного договора ДМС вы получаете скидку от 5 до 10% при оплате страховых взносов. По-моему, это выгодно и удобно.

* * *
“Мне лечили зубы, а заодно “наградили” гепатитом В. Результат: 40 дней в стационаре, год жесточайшей диеты, больная печень на всю оставшуюся жизнь. Вопрос: страховая медицина в состоянии уберечь нас от такого серьезного заболевания?”
Анастасия Лисочкина, Орел
– Действительно, для взрослых – это достаточно актуальная проблема сегодня. Ведь в рамках обязательного медицинского страхования профилактика гепатита проводится только среди детей. Именно поэтому наша компания разработала страховую программу “Вакцинопрофилактика гепатита B”. Она предусматривает трехкратное введение вакцины в течение полугода, которая защищает человека от этого серьезного поражения печени в течение 7 лет.

* * *
“Не понимаю, зачем покупать программу с включением в нее санаторно-курортного лечения, если можно приобрести путевку в любой турфирме?”
Галина Крутикова, Брянск
– Преимущества очевидны. Страховка в системе ДМС позволяет не только следить за вашим здоровьем в течение года, но и подобрать по вашим жизненным показаниям вид реабилитации, чего не сможет сделать туристическая фирма. Врач-эксперт в ее штате – редкое исключение, тогда как в страховой компании он обязательно есть и не один.
Страховая компания – более устойчивая структура на рынке услуг. Специфика ее организации такова, что она не может исчезнуть в одночасье. К тому же она создает комплексный продукт, то есть предоставляет качественные медицинские услуги и определенную юридическую защиту. Турагентство же способно раствориться в небытии после продажи вам санаторной путевки, и в случае обмана предъявить претензии будет некому. Такие примеры, к сожалению, есть.

* * *
Я “сердечница”. Три-четыре раза в год родные вызывают мне бригаду скорой помощи. Зачастую она опаздывает и держит в жутком напряжении всю семью. Слышала, такой проблемы не возникает при наличии экспресс-полиса. Расскажите о нем”.
Мария Жезлова,
Москва
– Экспресс-полис гарантирует вам и вашим близким обязательный приезд бригады скорой медицинской помощи в любое время суток. И долго ждать ее не придется. Об этом позаботится сервисная компания – деловой партнер страховщика. У нее есть договоренность о взаимовыручке со всеми ведомственными и частными компаниями скоровспомощных услуг.
Бригады оснащены современным оборудованием. Работают в них опытные, квалифицированные врачи. Они не только купируют приступ, назначат курс лечения, обеспечат необходимыми лекарствами, но и при необходимости госпитализируют в городской или ведомственный стационар. Все эти услуги входят в программу экспресс-полиса. Выдается он, по желанию клиента, на один, два, шесть вызовов в год. И предусматривает оказание экстренной помощи в Москве, а также в пределах 30 километров от московской кольцевой дороги. Поясню: дальше отправлять машину скорой помощи не имеет смысла, поскольку свою роль начинает играть временной фактор. Московские врачи могут опоздать.
Этот вид страхования связан с повышенным страховым риском, поэтому не все компании берутся за оказание экстренных медицинских услуг. Мы ввели эту программу, но с определенными ограничениями. Дети до 12 лет и взрослые старше 60 лет пока не включаются в договор.